Der Rechner vergleicht zwei Wege der langfristigen Altersvorsorge:
das geförderte Altersvorsorgedepot und einen
ETF-Sparplan ohne Förderung.
Dabei wird nicht nur ein Endwert hochgerechnet.
Stattdessen wird die gesamte Entwicklung vom Simulationsstart
bis zum Ende der Auszahlungsphase Jahr für Jahr modelliert.
1 · Vorgaben
Deine Situation
Einkommen, Familie, Beiträge,
Rendite und Rentenbeginn
→
2 · Simulation
Jahr für Jahr
Einkommen, Steuer, Förderung
und Kapital werden neu berechnet
→
3 · Vergleich
AVD vs. ETF
Beide Wege laufen parallel
durch dieselbe Simulation
→
4 · Ruhestand
Auszahlungsphase
Auszahlungen, Steuern und
verbleibendes Kapital
Der entscheidende Punkt:
Ein Effekt in einem frühen Jahr beeinflusst auch die Folgejahre.
Eine Steuererstattung, eine Zulage oder eine vorgezogene Steuerzahlung
verändert das Kapital, das anschließend weiter investiert wird.
Was wird jedes Jahr neu berechnet?
Je nach gewählter Modellierung werden unter anderem folgende Größen
für das jeweilige Simulationsjahr fortgeschrieben oder neu ermittelt:
- Einkommen und Lebensphase,
- zu versteuerndes Einkommen und Einkommensteuer,
- Beiträge zum Altersvorsorgedepot und ETF-Sparplan,
- Zulagen und steuerliche Förderung,
- Sparer-Pauschbetrag und Vorabpauschale beim ETF,
- Kosten und Kapitalentwicklung sowie
- in der Rentenphase Auszahlungen und deren Besteuerung.
Hauptperson und Partner können dabei unterschiedliche Einkommen,
Lebensphasen und steuerliche Rahmenbedingungen haben.
Warum ist das mehr als eine einfache Hochrechnung?
Eine einfache Hochrechnung kennt im Wesentlichen Einzahlung,
Rendite und Endkapital.
Dieser Rechner bildet dagegen einen Modellpfad ab:
Veränderungen in einem Jahr können die steuerliche Belastung,
die verfügbaren Mittel und damit auch die Entwicklung aller
folgenden Jahre beeinflussen.
Das Entscheidende ist die Wechselwirkung.
Förderung, Steuern, Sozialversicherung und Kapitalentwicklung
werden nicht isoliert nebeneinander berechnet.
Sie wirken innerhalb der Simulation aufeinander und können
dadurch auch die Ergebnisse späterer Jahre verändern.
Steuern & Sozialversicherung
Einkommen, zvE, Steuertarif, Sozialversicherungsbeiträge,
Beitragsbemessungsgrenzen sowie GKV, PKV und Beihilfe
können sich im Zeitverlauf verändern.
Förderung & Zeitpunkt
Beiträge, Zulagen und steuerliche Vorteile wirken
in unterschiedlichen Jahren. Entscheidend ist deshalb
nicht nur ihre Höhe, sondern auch ihr Zeitpunkt.
ETF-Steuermechanik
Sparer-Pauschbetrag, Vorabpauschale, Steuerscheiben
und gegebenenfalls die Günstigerprüfung beeinflussen,
wann und in welcher Höhe Erträge besteuert werden.
Unterschiedliche Lebensphasen
Einkommen, Beiträge und steuerliche Situation können
sich verändern. Bei Paaren können sogar gleichzeitig
unterschiedliche Erwerbs- und Rentenphasen bestehen.
Rentenphase & Auszahlungen
Auszahlungen, Renten- und Pensionseinkünfte,
Besteuerung sowie gegebenenfalls zusätzliche
Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge wirken zusammen.
Pfadabhängige Wirkung
Was heute als Steuer, Förderung oder Auszahlung anfällt,
verändert das verbleibende Kapital – und damit die
Ausgangsbasis für die kommenden Jahre.
Was zeigt dir das Ergebnis?
Am Ende steht nicht einfach nur eine Zahl.
Der Rechner zeigt dir, wie der Unterschied zwischen beiden Wegen entsteht –
vom ersten Sparjahr bis zum letzten Jahr der Auszahlungsphase.
Nicht nur: Welcher Weg liegt vorne?
Sondern auch: Wann entsteht der Unterschied – und warum?
Entstehung des Vorteils
Du siehst, ob Förderung, Steuern, Kosten
oder die Kapitalentwicklung den Unterschied treiben.
Entwicklung über die Zeit
Ein Vorteil in der Ansparphase kann sich in der
Rentenphase verändern, verstärken oder wieder relativieren.
Sensitivität der Annahmen
Rendite, Einkommen, Förderung, Steuer und Auszahlungsweg
lassen sich verändern und direkt miteinander vergleichen.
Dadurch wird sichtbar, ob ein Ergebnis robust ist oder nur unter
bestimmten Annahmen entsteht.
Das Ziel ist deshalb nicht, die Zukunft vorherzusagen.
Das Ziel ist, die Konsequenzen deiner Annahmen so transparent
zu machen, dass du den Vergleich wirklich verstehen kannst.